【育儿大讲堂】儿童保险该不该买，怎么买？家长该如何选择？

访谈回放
主持人:
网友朋友们，大家好，欢迎关注人民网“育儿宝”论坛，关注我们的《育儿大讲堂》栏目。今天请来的三位嘉宾要和大家聊一聊儿童保险该不该买，包括我们的家长该怎么样给我们的孩子们挑选保险。先来认识一下三位嘉宾。这位是资深消费心理学专家，也是国内著名的心理学专家柏燕谊老师。
柏燕谊:
主持人好，网友朋友们大家好。
主持人:
这位是好规划资深理财师祁艳青，祁老师，欢迎您。
祁艳青:
主持人好，各位网友大家好。
主持人:
还有一位是来自太平人寿北京分公司业务总监孙涛，孙总，欢迎您。
嘉宾孙涛:
主持人好，各位网友大家好。
主持人:
据“育儿宝”论坛在线调查显示，超过四成的被访者表示需要接受儿童教育、财务、置业以及健康规划的指导，不仅如此，除 了银行存款之外，家长可以将儿童教育金、保险等其他的理财产品纳入到我们的财务规划当中，降低孩子成长当中的经济 风险。首先第一个问题特别想问祁老师，什么是儿童保险？
祁艳青:
其实儿童保险并不是一个特定的保险分类，而是通常所说的儿童能够购买保险产品的统称，比如儿童重疾险、儿童意外险、儿童教育金险等等，这里的儿童其实更专业的说法应该叫少儿，一般年龄是限定在0-12岁的孩子。
主持人:
官方说法叫什么？
嘉宾孙涛:
就是刚才像祁老师说的，比如少儿意外伤害保险、少儿重大疾病保险。
主持人:
能不能帮大家区分一下儿童保险和平时所说的社保、医保、养老保险有什么不同？
祁艳青:
社保，我们平时说的社保其实指的是城镇在职职工的社会保险，一般我们说的社保包括五个险种，包括养老险、医疗险、失业险、工伤险和生育险，而少儿享受的社保一般是社保体系当中一小的保险。我们今天所说的儿童保险是指的儿童商业保险。社保和商业保险，不管是对于成年人还是儿童来说，社保应该是基础，商业保险是一个补充。
主持人:
孙总能否进一步展开说一下商业保险？
嘉宾孙涛:
我补充一点，现在在国家社保体系里面，针对少儿的保障非常的少，据我所知，像北京地区有一个一老一小，保障的额度和报销的比例都是有严格的限制。商业保险，它主要是对社保的一个有效补充，而且是可以根据每个家庭和每个孩子的一个情况来做量身的定制，保障的种类也基本上涵盖了我们从意外到医疗到重大疾病，到未来的教育金和养老金整个这样一个体系。所以，二者是有效的补充。
主持人:
我们针对儿童保险，“育儿宝”论坛提前进行了一个小调查。调查的结果显示，对于孩子在学校的保险有73%的家长表示不清楚，只要学校让交钱就交了，别的孩子有，我们的孩子也有，也看不懂。柏老师，这么多家长在不清楚学校的保险，包括它的内容的情况下，可能跟着学费一块儿交了，也不知道多少钱的情况下，可能很多家长就买了，这是什么样的心理？
柏燕谊:
这是源于学校对于家长来说就是一个权威机构，老师更是一言九鼎了，所以家长为了自己孩子能够在学校获得更好的老师的对待，包括孩子自己健康等各方面的一个周全的保障。所以，他们对于这个东西，他们是对于学校的一种信任，对于权威的一种信任，所以他们就把自己要去逐字斟酌、条款要逐字怎么弄就省掉了，我相信老师，我相信学校，他们不会给我们卖假货的，其实是来自权威的一种信任感。
主持人:
我们再细究一下，家长自己在给孩子买，比如说在社会上买的保险和学校给学生们，比如在缴纳的学费里的带出来的保险，这一样吗？
祁艳青:
学校的学生保险其实是商业保险的一种，只不过是一种团体险，因为是学校团体购买的。这种保险相比家长给孩子买的儿童保险，它通常来说，保费会比较低一些，比如每年只要50-100元钱就可以了，但是同样它的保额也会相对比较低，它的保障幅度就会相对比较低。而且这种学生保险，它在赔付的时候会有一些地点和时间的限定，比如它要限定在学校或者去学校的路上发生的保险事故，而且时间上可能不包括周末和寒暑假。
主持人:
就是它的涵盖范围比较小，而且针对意外得到的保障也会比较低一些。所以，想要了解如何购买保险，弄清楚各种保险的功能其实是第一位的，但是市面上的儿童保险种类比较多，如何区分这些保险产品呢？首先问一下祁老师目前市场上的儿童保险主要分哪些，能否大致介绍一下？
主持人:
现在的儿童保险按照不同的险种保障范围，一般可以分为儿童意外险、儿童医疗险、重疾险，还有一种是教育金险，也叫教育险。
主持人:
大致四种。不同类别的儿童保险之间，它有什么具体的区别？刚才您介绍的四种。
祁艳青:
这四种保险，其实它们主要的区别在于保障责任不一样。比如意外险，它的保障责任主要是意外导致的意外的医疗或者意外身故产生的一些费用。像医疗险和重疾险，它的保险责任主要包括保险合同里面约定的一些住院医疗，包括门诊医疗和重大疾病的一些保险责任。
主持人:
这是两个， 还有一个教育险。
祁艳青:
教育险是这样。教育金险是一种储蓄型的保险，其实是把保险的功能和储蓄的功能相结合，购买的目的是为了防范孩子的家长在未来，因为孩子成长有很长一段时间里面，如果家长因为某些特定的情况，丧失了劳动能力，比如家庭的经济情况出现问题的时候，能够保障孩子未来教育现金流的一个稳定。
主持人:
孙总能否给我们在保险金额交费期间甚至风险以及收益方面能否给我们再具体区别一下这四种儿童保险？
嘉宾孙涛:
主要是把儿童保险作一下区分，主要是两大类，一大类是保障类，还有一大类是储蓄类和理财类的。像保障类的，孩子的保障从意外到普通的医疗，到重大疾病的理赔，它是有这样的区分。这样的区分，我们一般讲孩子购买产品的时候，一般费率是相对比成人要低一点的。一般我们的建议也是建议他选择的交费期要长一点，这样少掏钱，购买更多的保障，这对孩子和家庭来讲都是一个最佳性价比的选择。 另外一个，对于像这种理财类或者储蓄类的，因为像保险的理财功能主要是体现，比如说保险公司每年产生的分红，根据保险公司年金情况产生的分红，这样保险产品会有一定的收益。孩子购买这类产品，它的优势在哪呢？孩子购买的时候年龄比较低，所以未来产生分红的时间，就是时间段会比较长，相对来讲到最后，到同一年龄段的收益要比成年人高一点。 另外，建立一个长期的孩子的现金流，可能在人生的每一个阶段都会有一个相应的保险公司的回馈，来去解决他的一些财务问题或者实现财务上的目标，基本上做这样的区分。
主持人:
教育险是怎样？
嘉宾孙涛:
教育险是算到储蓄类或者理财类的，比如我们可以把产品再具体一点，初中教育金、高中教育金、大学教育金，这可能是针对专门的在某个区间；孩子在14-16岁，每年从保险公司领一笔初中教育金，从17岁、18岁、19岁，每年从保险公司领一笔高中教育金，从20岁到23岁，每年从保险公司领一笔大学教育金，可能会做一个很具体的区分。
主持人:
看来银行对于保险产品甚至保险理财产品，其实分得很细，而且种类也非常的多。现在应不应该给孩子买保险，可能很多的父母已经有了一个肯定的结果。如果家庭条件允许，或者有意愿的话，其实都应该给孩子上一份这样的保险。但是如何正确地为孩子挑选保险和正确搭配这些保险，可能是家长们需要深入了解，甚至有的时候比较头疼的问题。 刚才我们把市面上现有的儿童保险作了一个简单分类。祁老师从理财的角度，这么多产品，究竟买什么才会比较合适？或者站在家长比较支出的考虑上，花比较少的钱，能够让孩子在未来，理财也好，或者得到保障也好，能够得到更大的收益？
祁艳青:
我们说保险的作用，它的主要作用是用来分散风险。我们在决定给孩子买什么样保险产品的时候，是要判断他在成长过程中面临哪些风险。而且每一个孩子自身健康状况是不同的，他自身已有的保障也是不同的。其实每个孩子在购买保险产品的时候都应该根据自己的特点去建立自己的保险规划。通常来说，我们认为孩子在成长过程中一般会面临三种风险，第一种风险就是意外，就是孩子因为一些意外的疾病，然后导致了医疗的费用。另外一个就是医疗，就是说除了意外之外，因为孩子身体比较弱，年龄比较小的时候，孩子的身体都比较弱，容易生病。因为生病或者出现一些重大的疾病，导致的医疗费用。再有一个就是孩子的教育费用，如果孩子的父母出现了某一些意外的情况，导致未来的教育金出现问题的话，也会给孩子造成风险。因为孩子面临的主要是这三类的风险，可能购买意外险、医疗险和教育金险就成了一个对孩子来说是比较重要的险种。
主持人:
孙总在实际当中，太平人寿得到的数据或者实际案例也是这样的排序呢？
嘉宾孙涛:
基本上是这样的排序。我们先从保费比较低廉、保障额度比较高，根据风险发生的这种概率，我们一般会建议先给孩子买一些意外伤害、意外医疗，然后到重大疾病，然后到教育金，然后再到理财类，这样的一个顺序，可能保费所占的比例也是从小到大的，也是这样一个比例。
主持人:
这可能像是一个阶段，1.0版、2.0版，甚至有条件、有需求的话，再给孩子升升级。我们育儿宝的调查结果显示，在儿童意外伤害险、健康医疗险以及教育储蓄险中，父母最关心的就是孩子意外伤害险，其次是健康医疗险和教育储蓄险。特别想问柏老师，父母这样的心理是不是有点符合中国老百姓普遍的心理，就是先把健康甚至生命的保险先给他保障了？
柏燕谊:
这在全世界都应该是一个比较通行的买保险的概念吧，我要去把一些有可能发生的东西先去给它做一个准备，避免当时情发生的时候会措手不及。我觉得家长之所以把意外险放在第一位，这也符合我们对于孩子的一种判断。小孩其实就是会多动，一会儿跑这儿去了，一会儿跑那儿去。家长一个不留神，可能摔了出点问题，或者磕着碰着的，就这样一些符合孩子的一种好动的年龄特点，所以家长会把这个也会作为重中之重，我觉得也是有相关的思考。
主持人:
毕竟小孩在成长过程当中，一开始不是会很区分什么对他是危险的，什么对他不是危险的。比如磕了碰了，首先考虑到，确实像柏老师说的，不仅是中国，包括国外的家长也是会第一个考虑孩子的安全、安危。
柏燕谊:
对，不像咱们大人，大人说这个能去，这个不能去，这个能碰，那个不能碰，自己有判断。而孩子在这方面就会弱一些。
主持人:
买保险，家长应该给孩子买，但是花多少钱给孩子买合适，甚至怎么样去按什么样的比例来分配这些保险，可能也是家长需要考虑的问题。祁老师，家庭保费的支出一般占家庭总收入的百分之多少或者几成比较合适？
祁艳青:
一般建议一个家庭总的保费支出占到家庭总收入的5%-10%是比较合适的。因为在家庭投保里面，我们建议是先保障大人，再保障孩子的，所以一定要保证家庭资助的保额是充足的。之后再按照家庭的预算，有先后顺序的去为孩子选择保险。
主持人:
您的观点就是，现在比较提倡的观点是先保大人再保孩子。这样的心理可能跟我们很多现行或者现实状况不太一样，现在都是独生子女，很多家长，两个家长，家长上面还有四个老人，可能先紧着孩子，有一些好吃好喝的或者有什么好的保险产品可能会紧着孩子，这样是不是有一个相互矛盾的状况，为什么会出现这样的状况？
柏燕谊:
我觉得这是一个认知误区的问题。我们认为把最好的东西需要给孩子，这本身是没错的，但是对于孩子来说，什么是最好的？安全是最好的。什么安全？爸爸妈妈都有劳动能力，爸爸妈妈都很恩爱，这时候对于孩子来说，他生存下来的基本保障，情感保障、食物保障、住房保障，是通过父母这两个大劳动力来获得的。这时候你想把最好的给予孩子，现在流行一句话，你要想爱别人，首先要学会爱自己。同样搁在保险里面，你要给孩子提供特别好的保障，首先你得给自己的保障做充分了。这样万一你生病了或者其他事情发生了，也会有保险的赔偿金来帮助你的孩子和你的家庭共同度过，那才是真正的保障，这是一个认知误区的问题。
主持人:
认知误区的问题，我们先抛在一边，可能这里也有这样的区分。父母无法继续给孩子买保险，这可能也分两种，因为是不可抗力，再一个主观的、人为的不想买这个保险了。孙总能否给我们简单解释一下这份保险，如果父母有发生这样的情况，这份保险应该怎么办？
嘉宾孙涛:
确实像你刚才说的这样，如果出现了不能继续交保费的情况，大概分为两种类型，一种是不可抗力因素，客观因素，比如我们说遭遇了意外，可能父母出现了一些情况，比如我们说残疾，或者身故，可能像这样的情况，没有办法再继续交费。这样的话，我们一般会建议购买保险的家长，在购买的时候选择一个豁免功能。 豁免功能，有时候是在产品里面自带的，有的时候是需要你额外再附加再选择的。我们一般会建议选择。选择这个功能是什么呢？如果出现不可抗力因素而导致你不能继续交费，豁免功能自动发生作用，保险公司免除你余下的各期保费，不用再交，但是这份保障继续有效，可以陪伴孩子一直到保险的有效期之内。这是一种情况。 还有一种情况，有可能我因为一些经济问题，或者是因为一些比如家庭的其他原因，我不愿意再继续交费了。在这种情况下，一般来讲，保险公司会给出客户集中选择，一种选择是延长保费的缴纳时间，大概会有两个月的宽限期。第二种选择，我们可以选择暂时让保单中止，中止的有效期是两年，在两年之内如果你把保费续交，保单继续有效。还有一种情况就是我不愿意再交余下的保费了，我可以选择做一个减额交清。一共交了多少保费来折算一个保额，这样的话，我就结了，我的交费义务就结束了，这是一个集中选择。 我们一般希望保单能够继续有效下去。如果再出现其他的例子，我真是交不上，或者不愿意交了，我也不要这个保险了，我就退掉了，可能会根据你交费的期限，根据产品的种类，需要承担一定的损失，这相当于客户没有履行完他的义务就提前结束合同了，这可能要接受一些损失。
主持人:
我们都知道保险也是花今天一小部分的钱给明天提供多一份的保障。但是现在我们的家长，爸爸妈妈们，在买保险的时候，给儿童选择保险，在中国来说还是一个起步阶段，甚至可能对很多人是挺新鲜的事，他们在选择保险甚至买保险的时候还存在一些误区，或者还存在一些选择恐惧症。因为都知道，确实这是一个好事，为了保障孩子的未来，上学，甚至生病，或者有一些小的灾难。所以，我们先来看一看购买儿童保险时可能经常存在的以下几种误区，第一是买保险制孩子后大人，这个可能刚才柏老师跟我们大致分析了一下为什么会出现这样的情况，我们独生子女多，再一个是误区。
柏燕谊:
孩子在家里面是绝对的中心点，在很多中国家庭，其实这是不正确的。因为在一个家庭结构当中，首先婚姻应该是第一位的，而婚姻的组成也是由夫妻双方，也就是爸爸妈妈。只有这两个人，他们特别健康，并且他们的感情特别好，那这个时候，我们不光是能够给予孩子很好的教育、教养，而且我们还能够去对我们的老人也会有一个很好的交待。 其实也就是说中心点应该放在夫妻关系上和夫妻自身建设和保障上的。如果我们说把它搁到保险这个事情来说，你是想把最好的给孩子这个没问题，但是我们说了，最好的是真正？最好的，刚才咱们说了，对于一个家庭来说是爸爸妈妈，是夫 妻，你们要经营好自己的身体，经营好自己的事业，经营好自己的婚姻，只有这三样都经营好了，你的孩子才有很好的成 长的保障。所以，这个时候你买保险，你说你买给孩子了，有一天我说句不吉利的话，突然间一下子出问题了，躺那不能 够去赚钱了，这个时候孩子的保险其实可能会意外中止，而且你自己又丧失了劳动力，家里面的经济收入又没有了，这个 时候应该是我们要想给孩子最好的，我们就要把自己保护好，要想爱别人先把自己爱好，那个概念其实在这儿也适用的。 所以要把自己各种保障做全了，这个才是给予孩子最好的保障。
主持人:
抛开保险不谈，父母自身才是对孩子组好的保障。平平安安。其次才是去买一些保险理财的产品。
嘉宾孙涛:
有一个例子，我们坐飞机的时候安全须知里面是要求出现风险的时候先自己戴好救生衣，然后再给孩子戴好，买保险也是这样一个道理。
主持人:
还有一个这样的误区是少儿险买的时候要多多益善，能够尽量把，虽然说不可以不重叠，但是，起码无漏，祁老师对这个误区怎么看？
祁艳青:
前面我们也提到过花多少钱给孩子买保险是要参考家庭预算的，而且孩子的保险，因为孩子本身属于弱势群体，为了防范道德风险的出现，保监会也会有一个规定，就是对于儿童的身故保额最高是十万元，所以即使你重复投保了，最后也得不到很高的保额，又考虑到家庭预算的原因，还是建议给孩子投保要理性投保，要根据家庭的预算，有先后，有选择地为孩子选择保险产品。
主持人:
这样所谓的误区，可能从我们银行提供保险理财产品的角度来看，其实还是希望多多益善。
嘉宾孙涛:
作为保险公司来讲肯定希望客户多买保险，但是我觉得这里面可能也是有不一样的概念，因为我觉得它对于保险认识的一种发展的过程。原来最早人们对保险认识把它当做消费品，这个钱我花掉了，曾经有客户问我说，我买了一份意外医疗，我一年不得病，我这钱不是白花了吗？我说那要不想白花必须得场病，到底花还是不花合适呢？慢慢人们把它当做一种金融工具或者理财工具，慢慢地人们现在把它当做一种对于家庭财务和资产配置的一种制度，一种科学的制度，我觉得随着认识发展，可能我们对于保险买多少，我们就会有一个不一样的概念。原来可能只选择非常少的一部分，但是现在你也会发现，有很多家里面条件很好的，或者说企业主，高净值人士，可能会选择买很多的保险。我看过今年的单张最大保单的保费总缴费在三个亿人民币以上，这样的家庭为什么买这样的保险，可能是作为家庭资产的传承，我觉得可能更多的是从理财的角度，或者是这样的角度，其实我觉得无所谓买多或买少，根据自己家庭的情况量力而行就可以。
主持人:
祁老师，就您长期的观察，身边有没有这样的案例，中国人和外国人对保险，尤其是儿童保险这一块，他们的购买的观念有什么差异？
祁艳青:
本身保险在我们国家形成的历史都不是很长，而且在八九十年代的时候，这个保险产品刚刚出来的时候，很多时候人们不了解这个保险到底是做什么，更多的人把保险当成一种投资产品，所以，他希望通过购买保险产品，能够很快得到很高的收益，但实际上我们知道保险产品还应该以保障性为主，而且购买保险产品的时候我们知道保险产品更多的是一种期缴产品，是长期缴费，给大家提供保障的一种产品，但实际上老百姓会觉得说，我买了这个产品之后很长时间没有拿到收益，所以就觉得保险产品，认为卖保险的是骗子，或者是怎样，他就形成了这样一种概念，所以中国人对保险的认识其实是不到位的。像西方，因为它的社保体系发展得也比较完善，相对我们国内来说，它对保险的认识也更理性一些。所以，在给孩子买少儿保险的时候，相对来说他可以选择的范围也会更大一些，家长在购买这个少儿保险的时候也会更理性一些。
主持人:
购买保险可能确实是中国人的购买保险的起步，确实要比国外晚，而且观念来说，可能国外比较先进、比较科学。孙总，可能八九十年代，甚至到了90年代后期，很多接到骚扰电话一问卖保险的，不知道您有没有这样的经历，可能对于我们保险从业人员，甚至银行从业人员来说是一个挺大的鄙视。
嘉宾孙涛:
大陆的保险营销行业，大概是在90年代，1992年、1993年这个时候开始兴起的，举两个例子，原来最早中国第一批开始做保险销售的人员，他们在跟客户介绍保险的时候说，我给您介绍一份人寿保险产品，我们很多客户会把它当做人寿保险，我们家也没有养小猫、小狗，后来我们说我们卖的是人寿保险，不是野兽保险，可能大家对这个完全没有概念。相反，在一些西方国家，我们讲，比如说欧美，尤其是日本，包括我们中国像港澳台这些地区，这个保险意识都非常成熟和发达。我曾经和日本保险市场做过一些调查，日本人均拥有保单大概是6张，因为在日本，这种保险意识已经深入到国民的文化精神当中，在日本，比如说适龄的小伙子要想谈恋爱、找对象，可能衡量一个刚性标准就是买没买保险，买了有多少。通过这个能看到，第一，你有没有经济实力买，第二你的身体是否健康，保险公司能够顺利核保，第三，你有没有责任心，对家庭有没有爱心，愿意买保险，为家人提供保障。所以在日本要想老婆找得好，肯定要看保险买多少。
主持人:
在日本要结婚肯定比在中国，甚至在北京，一线城市要简单多了，不用买房买车，买几份保险。所以你们保险从业人员非常希望到日本去工作。
嘉宾孙涛:
但日本竞争可能会非常大。
主持人:
下面还有一个误区是为孩子做长达终身的保险计划。
柏燕谊:
说实话我不认为这是个误区。因为我们说对保险有了解的就知道，投保年龄越小，他付出的就越少，获得的就可能会越多。这是一个理财观念的更新，我觉得把这个问题提成一个误区问题反而是个误区。我们家长现在有意识到了，我在孩子很小的时候，第一，给他买保险是能够有很小的以小博大，很小的投入，但是会有很好的孩子未来会有很好的保障，这个没有什么太大的问题，而且真的是有一份保障一直陪伴着孩子的成长，对于孩子和家庭来说都会是一种安全感的建设。 但这里面有一个什么误区呢？就是没有说要一管到底啊，我只是给他买一份终身的保险计划，我把这个计划做成他终身的，但是孩子在他工作经济独立之前，可能家长会去帮他进行这笔投资，但是等孩子自己赚钱了的话，这个可以由孩子自己来交钱，来完成他继续的缴费的过程。这个过程来说，我倒觉得是一个理财观念的更新，因为我们有观众朋友一看这个就说，这是啃老，这是中国父母，又养孩子，给他考学，找工作，找媳妇，其实我觉得和那个概念是不一样的，不是说那种过度的爱的一种给予，反而是理智的理财观念的爱的给予。
主持人:
给孩子成人以后更多的选择，因为你从小的只有父母帮你缴，刚才说了把保费摊薄，等你长期以后，你想自己缴了，对不起，父母不会让你啃，你自己用你自己挣到的钱继续付出这个保费。我们看到还有一个误区，中国人习惯的讳疾忌医，就是不买重疾险。
柏燕谊:
重疾意味着什么？在我们内心当中重疾就意味着残、死、分离，这就是我们中国人的一种对于重疾的概念。其实也不说是中国人，世界上所有的人都是。
主持人:
害怕这个所以就抗拒它。
柏燕谊:
全世界所有人对于重疾都能想到的都是这样一种不好的结果，而这种不好的结果，其实和我们人的情感关系是有关的。我们因为太爱孩子了，所以，我们不能够失去。我们说，咱们有句老话，最惨的事情之一就是白发人送黑发人，这种事情在我们意识当中不允许存在，这种情况不允许发生。所以，我们会本能地因为恐惧，而去远离它。所以我们就不想这种事情发生。这就有点说这个老年人岁数大了，现在立个遗嘱，以后有保障，但是中国的老年人都不愿意去做这件事情，因为会觉得不吉利，其实和这个有一点类似的心理状态。
主持人:
从理财角度来看，祁老师帮我们分析一下这样的误区形成的原因。
祁艳青:
从理财的角度来讲，刚才柏老师说得很好，其实不管是国内还是国外，大家提到重疾、死亡这些问题的时候其实都是不愿意面对的，但是从理财的角度还是希望家长能够理性地去考虑这个问题。因为像现在环境污染这么严重，少儿患重疾的比例其实是在逐年增加的，白血病、糖尿病这种少儿患病的比例也在逐年增加，家长给孩子适时地去买这些重疾险，对孩子，对整个家庭都是一份保障。
柏燕谊
真正花钱的地方就在这儿。真是看个小感冒，现在也不少花钱，千八百的也不少，但是要和重疾比起来那就不叫钱了，真正说保障，一定要好钢用在刀刃上，我们要把有限的资金一定要搁到孩子最需要有可能会发生的这些事情上。所以不要因为恐惧而远离。
主持人:
这也是我们老百姓买保险的一个出发点，最初的本意。孙总，在实际的数据当中，是不是重疾险购买的人非常少，在儿童商业险这几个种类来说。
嘉宾孙涛:
恰恰相反，重疾险应该是各家保险公司去销售一个主力产品，基本上我觉得，应该是能占到它整体业绩的40%-50%，说明人们对这种产品的责任还是接受的，因为它是最现实的，人吃五谷杂粮没有人不得病，重大疾病现在是三高一低，发病率高、发病的费用高、治愈率高，一低是什么？发病年龄越来越低。给孩子买重大疾病保险的意识在这儿。人们一般趋利避害，一般我要说，我昨天买的彩票中了500万，你肯定会说真的吗？你愿意相信他是真的。或者说你们家着火了，你说不可能吧，你不愿意相信它是真的。这是人们一种误区。但是我觉得实际上买了保险是一种吉利的表现，是一种护身符的现。举例子，我有一千万保额的航空意外险，而另外一个人没有，我们一同坐飞机，你说谁心里面会更从容，谁心里面会平静，遇到气流颠簸，我肯定坐得踏实。所以我觉得，确实是这样。包括你有足额的医疗和大病险，你住院也是一种享受，因为你所有的开销，保险公司会承担绝大部分或者全部，你在医院躺着治病，心情是非常愉悦的，而如果所有费用都需要你自己承担，很多时候不是病本身导致这个人，而是这个人的心理压力最后让他病无法治愈。
主持人:
尤其在中国，一个病就是一个家庭的一辈子。今天再次感谢三位专家和我们聊了这么多《育儿大讲堂》儿童保险理财产品的话题。网友朋友们，今天的访谈就到这儿，再见！(本文转载自人民网--强国访谈)